2019年9月22日 星期日
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車輛更安全了,車輛保費也該跟著降?事情可沒這麼簡單!(下)
AUTONET記者:衛清風(08/02/2019)
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面對越來越多車輛配有先進駕駛輔助系統,也塑造更為安全的交通環境,海外保險公司對於調降保費,仍保持著較為保守的態度。多數公司表示,他們並沒有數據來評估先進駕駛輔助系統,是否真的能像汽車製造商所說的,能夠帶來這麼大的安全效益。其中美國知名保險公司Allstate Corp就表示,費率一項是反應風險程度,他們並不打算引用虛假或錯誤的數據,來讓保費能夠有所折購,並達到行銷的目的。同時他們也表示,先進駕駛輔助系統所帶來的好處將會反映在未來五年的費率計算基礎上,但這些不一定是用降保費的方式來呈現。

另一家保險公司Westfield Insurance則表示,汽車科技近年來的進步神速,先進駕駛輔助系統的出現確實為車輛安全帶來不少好處,但也讓保險公司開始有點跟不上腳步,尤其在費率的計算基礎方面。首先,多數車款仍是把先進駕駛輔助技術列為選配項目,所以保險公司很難去確切了解同一款車型究竟會不會配置這項配備;另一方面,即便同樣是前方碰撞警示,不但每個品牌旗下車款的運作條件不同,就連同個品牌旗下不同的車款,都有可能出現不同。

此外,越來越多的先進設備,導致維修成本不斷提高,而這也讓保險公司無法貿然將保費調降。講簡單的說,一輛舊車可能前保桿1萬元以內就能夠賠完,但現在新車的前保桿,裡面藏了各式各樣的感測器,再加上模組化設計,一撞可能要換掉的就是一整組,在維修費用水漲船高的情況下,保費自然不可能說降就降。

還有一點,就是汽車保險雖然相當薄利,但擁有高現金流的特性,在2018年美國光是汽車保險就創造了2440億美元的直接保費收入,而通常汽車保險也是保險公司能夠藉機向客戶銷售其他商品的好途徑,再加上目前許多汽車製造商,其實都有自家的小型金融機構,藉此讓客戶的錢盡量留在自己的口袋裡,所以若是就此調降保費,多多少少也會受到影響。

值得一提的是,全球最大再保險公司之一「瑞士再保險」與地圖業者HERE的研究數據就顯示,先進駕駛輔助系統有可能將車禍事故頻率降低25%,而到2020年,配置完整先進駕駛輔助系統將會讓全球汽車保險的保費收入減少200億美元。有鑑於階段保費評估最依賴的數據並不完全,許多汽車製造商或保險公司也已經紛紛投入先進駕駛輔助系統降低風險的效益、風險評估以及保費計算的研究,例如GM自家就已經有一個這樣的團隊,而瑞士再保險公司也已經開發了一套系統,讓汽車製造商能夠提供自家車輛的安全配備資料,瑞士再保險公司再透過這些安全係數資料,向其他保險公司推薦適合的費率標準,目前BMW已經加入這項計畫,瑞士再保險公司也已經和其他車廠開始進行協議。

不過以國內來說,我國金融主管單位對於保險公司的相關規範一向都是以較為嚴格的標準來看待,要用什麼標準來做費率計算的基礎,一方面得看主管機關金管會的意見,另一方面,國內的保險公司也必須要有這樣的數據資料,才能夠作為開發商品與制訂費率的依據。

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