2021年12月8日 星期三
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車險小教室:了解折舊,繳保費、理賠都不吃虧
AUTONET記者:衛清風(07/04/2018)
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在上次的車體險主題當中,我們談到了其運作方式,以及投保車體險最大的功能。而這次我們要進一步來探討,車體險當中最重要的一個元素─「折舊」。事實上,當我們買了新車之後,其實每個月就開始折舊,而折舊過後的價值,就是稱為汽車的殘值。殘值不但是車體險理賠時的重要依據,我們也可以根據自家車輛的殘值,來考慮是否要從原本的甲式、乙式,改買丙式或丙式限額。

首先我們要了解的是,保險公司會找出各品牌不同車款的售價,再由財團法人保險發展中心(簡稱保發中心)去核定所謂的「重置價格」,這是指對目前實物資產以現在貨幣值購買時所需的價格。而我們買車體險請保險公司報價時,報價單上就會有一個欄位寫「重置價值」,而這上面的數字,會依據「重置價格」與出廠年分的折舊比率,算出當年度的保額

舉例來說,若是一般傳統車體險每年25%的折舊,一輛100萬元的新車,在第二年投保車體險的最高保額就會是75萬元,算式為:100萬元×(1-25%),而這也就是我們常在說的殘值。也是代表這輛車如果發生全損的狀況,保險公司最多賠給我們的錢,而我們可以依據車輛的殘值來決定要保什麼樣的車體險,達到節省保費的效果。一般來說,五年以上的車就可以考慮投保丙式即可,車齡再高一點也可以投保所謂的丙式限額(也有稱丁式)。

另外從理賠的方面來看,除了當年度的保額會受折舊影響,由於一般車體險都是從投保日開始就會按月折舊,所以若是投保後第一個月發生事故,那車體險的折舊率是3%接著開始按月增加到25%,若100萬元的新車,買車並同時投保後,第一個月內就發生車禍且造成全損的話,就是100萬元×97%=97萬元。若是第九個月發生車禍且造成全損,那理賠金就是100萬元×79%=79萬元。目前也有保險公司推出低折舊率的方案,或是針對較為保值車款調低折舊率,這些都可以跟自己認式的業務員去確認。

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